Zastanawiasz się czy kupisz cokolwiek na raty z umową zlecenie bądź inną umową cywilnoprawną? Jest to na pewno możliwe, ale warto pamiętać o kilku rzeczach. Sprawdź na czym polegają zakupy na raty, jak to wygląda w praktyce i w jaki sposób oceniana jest zdolność kredytowa wnioskujących o kupno na raty.

Na czym polegają zakupy na raty?

Zakupy na raty to bardzo popularna forma finansowania większych zakupów - np. telewizora, pralki, laptopa, mebli czy innych wartościowych rzeczy. Sklepom zależy na sprzedaży towarów, dlatego często w ramach promocji, oferują raty na 0%. Na zakupie przez takie raty nie tylko nie ponosimy opłaty za kredyt, a wręcz zyskujemy. Przez Inflację wartość pieniądza stale spada, co sprawia, że jeżeli kredyt jest odpowiednio długi, to tak naprawdę na zakup przedmiotu wydamy mniej pieniędzy.

Przykładowo skumulowana inflacja w Polsce za ostatnie 5 lat wynosi około 10 proc., co oznacza, że jeżeli 5 lat temu skorzystaliśmy z promocji darmowych rat, to właśnie tyle zyskaliśmy na utracie wartości pieniądza. Zakupy na raty mogą więc być znacznie bardziej opłacalne od zwykłego kredytu gotówkowego. Wystarczy prześledzić oferty kredytów na porównywarce finansowej: https://ofin.pl/kredyty-gotowkowe . Z drugiej strony kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, a raty w sklepie otrzymuje się na konkretny towar. Umowę rat na zakup przedmiotu podpisujemy z instytucją finansową, a nie sklepem. Sklep pełni w tym przypadku jedynie rolę pośrednika.

O czym warto pamiętać przy zakupach na raty?

Koszt kredytu na raty (więcej o tym jak sprawdzić całkowity koszt kredytu warto przeczytać tu: https://ofin.pl/koszt-kredytu-czynniki-wplywaja-calkowity-koszt-kredytu ) może być niekiedy ukryty w cenie towaru. Najłatwiej przekonać się o tym sprawdzając ceny przez internet, gdzie niektóre oferty tych samych towarów z ratami zero procent są droższe od ofert sklepów, które nie oferują zakupów na raty.

Oprócz zakupów na raty istnieje jeszcze opcja odroczenia płatności, czyli zapłacenia za zakupy w terminie do 30 dni. Odroczona płatność przypomina nieco karty kredytowe. Co ciekawe dostawcami takiej usługi najczęściej nie są ani banki ani firmy pożyczkowe. Więcej na ten temat można przeczytać tu: https://pozyczkaportal.pl/odroczona-platnosc/ . 

Zakupy na raty są dodatkowo regulowane przez przepisy kodeksu cywilnego. Stanowią one m.in., że kredytowana rzecz stanowi zastaw banku. Oznacza to, że w przypadku zaprzestania spłaty rat bank może przejąć na własność kupioną na raty rzecz. Te dodatkowe zabezpieczenie sprawia, że kredyt na zakupy ratalne jest łatwiejszy do uzyskania od zwykłego kredytu gotówkowego. Sprzedawca może odstąpić od umowy kredytu na raty wyłącznie, jeżeli kupujący zalega ze spłatą co najmniej dwóch rat, a łączna suma rat przewyższa jedną piątą ceny przedmiotu.

Jak sprawdzić czy można coś wziąć na raty?

Istnieje tylko jeden całkowicie pewny sposób by sprawdzić, czy dostaniemy dany przedmiot na raty, czy też nie. Należy po prostu złożyć wniosek kredytowy. W przypadku odrzucenia wniosku nie czekają nas żadne negatywne konsekwencje.

Można wymienić kilka czynników, które pozytywnie wpływają na zdolność kredytową. Są to:

• Zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony
• Zatrudnienie w sektorze publicznym
• Wiek - najlepiej około 30 - 60 lat
• Wcześniej spłacone kredyty i pożyczki
• Regularne opłacanie rachunków, czynszu, czy innych stałych opłat

Zatrudnienie na umowę zlecenie czy umowę o dzieło nie wyklucza nikogo z możliwości korzystania z zakupów na raty. Obniża jedynie zdolność kredytową (w stosunku do umowy o pracę), czyli zmniejsza dostępną kwotę kredytu.

Wysokość dochodów jest istotnym, ale nie jedynym czynnikiem. Jeżeli ktoś ma wysokie dochody, ale mają one niestały charakter, bo pochodzą np. z działalności gospodarczej, to może mieć problem z uzyskaniem kredytu.

Trudność z kredytem na zakupy mogą mieć też osoby z zaległościami w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Jest to baza zbierająca informacje o prawidłowych i nieprawidłowych spłatach wszelkich kredytów bankowych oraz przeważającej części pożyczek pozabankowych. Często sprawdzane są również inne bazy gromadzącej informacje o zaległościach w spłacie abonamentu za telefon czy kablówkę. Jeżeli mamy wątpliwości czy nie znajdujemy się w którejś z tych baz, to za drobną opłatą możemy sprawdzić bazę BIK, a za darmo pozostałe bazy, czyli Biura Informacji Gospodarczej.

Jak wyglądają zakupy na raty w praktyce?

Przy niewielkich zakupach, do kwoty kilku tysięcy złotych do zakupów na raty wystarczy dowód osobisty i zdalna weryfikacja. Są to tzw. raty bez zaświadczeń, raty na dowód albo raty na oświadczenie. W przypadku zakupów na raty przez internet konieczne jest potwierdzenie tożsamości przez konto bankowe za pomocą przelewu groszowego lub weryfikacji bezpośrednio z rachunku.

Przy większych zakupach (np. samochodu, materiałów do remontu)  konieczne może być dostarczenie wszelkich dokumentów dochodowych, czyli m.in.:

• zaświadczenie z pracy bądź kopia umowy zatrudnienia
• wyciąg z konta bankowego
• umowa najmu mieszkania
• zaświadczenia o przyznaniu zasiłków
• wyrok sądowy poświadczający otrzymywane alimenty

W przypadku zakupów na raty przez internet istnieje możliwość dostarczenia wszystkich dokumentów w formie elektronicznej.

Do zakupów na raty często proponowane jest ubezpieczenie wraz z gwarancją na kupowany przedmiot, co przedstawiane jest jako zaleta kupna na raty. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim udzielenie kredytu nie może być zależne od wykupienia ubezpieczenia, a przedmiot zawsze możemy ubezpieczyć osobno, na własną rękę i najprawdopodobniej dużo taniej.